Calculer sa capacité d’emprunt

Lorsqu'un organisme bancaire ou un courtier en prêt immobilier analyse votre dossier, la capacité d'emprunt est l'une des données primordiales pour décider ou non de vous prêter. Nous vous proposons de découvrir ce qui se cache derrière cette expression et de savoir comment la calculer.

La capacité d'endettement, c'est la somme que pourra supporter un emprunteur pour couvrir un prêt en prenant en compte son reste à vivre. Concrètement, le professionnel du secteur financier, s'intéresse à la somme qu'il vous restera pour vivre après avoir calculé les mensualités de votre crédit, ainsi que chacune des charges mensuelles qui vous incombent.

Pour calculer la capacité d'emprunt, tous vos prêts en cours seront pris en compte. Notez qu'il faudra avertir votre banquier ou votre courtier de chacun des prêts auxquels vous avez souscrit. On parle également des petits prêts à la consommation devenus courants. Vous devez rendre compte de tous les emprunts et de toutes les facilités de paiement en cours s'il vous reste plus de 6 mois d'engagement.

Pour calculer le montant total de vos revenus, on prendra en compte votre salaire, d'éventuelles pensions et revenus locatifs, et chacune des rentrées d'argent régulières dont vous pouvez justifier. Attention, si certains de vos revenus sont des revenus locatifs, les banques prendront en compte 70 % de ces revenus dans le calcul de vos revenus mensuels. Cette marge de 30 % correspond à la possibilité d'une inoccupation des lieux pendant plusieurs mois de l'année. C'est une sorte de marge de couverture que prennent les organismes financiers, pour s'assurer de calculer le revenu le plus proche de la réalité avant de monter votre projet.

On considère, que votre taux d'endettement doit être égal ou inférieur à 33 % du total de vos revenus. Cela signifie que si vous gagnez 3000 € par mois, le total de vos prêts ne devra pas dépasser 1000 €. Il est important de souligner que certaines banques, plus frileuses, demandent à ce qu'un taux de 30 % ne soit pas dépassé. Par ailleurs, si vous avez un salaire confortable et que la somme de prêts dépasse ce taux, il est possible que votre banque accepte la signature d'un nouveau prêt si le reste à vivre est jugé suffisant.

Il existe des simulateurs pour vous permettre de calculer votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement. Ils vous permettront de savoir quelle mensualité de crédit vous pouvez assumer. Il s'agit d'une étape essentielle dans le montage de votre projet d'acquisition immobilière ou de demande de prêt à la consommation.

Par ailleurs, dans le cas du montage d'un prêt immobilier visant à l'achat d'un investissement locatif, nous vous conseillons de vous rapprocher d'un professionnel du domaine pour vous assurer de la rentabilité de votre investissement. Il vous sera possible de vous faire conseiller, pour assurer la viabilité de votre projet.

N'hésitez pas à calculer vous-même votre capacité d'emprunt. Votre banquier pourra vous indiquer si vous êtes éligible au prêt dont vous avez besoin. De nombreux autres facteurs, comme vos antécédents sur d'autres crédits ou votre balance bancaire peuvent être pris en compte dans la formulation ou non d'un accord de la part de votre conseiller.

Image par Michal Jarmoluk de Pixabay.